思考资本 逾期率下降核销可控，苏州银行风控逻辑释放了哪些信号？?
（原标题：逾期率下降核销可控，苏州银行风控逻辑释放了哪些信号？?）
当银行业风控面临资产质量承压、风险识别难度加大的挑战时，苏州银行交出了一份“逾期降、核销稳、防线固”的答卷。截至2025年6月末，该行不良贷款率持续优于同业，逾期贷款占比收缩，全年核销预算显著低于上市银行平均水平。这份成绩单背后，是其“指标稳、机制全、效能高、技术强”的风控逻辑全面落地，也为城商行风控转型释放了清晰信号。
多项核心指标向好：效益与安全的动态平衡
“风控不是慢刹车，而是精准控速——既要守住安全底线，也要为业务发展留足空间。”苏州银行相关负责人道出了该行“效益与安全并重”的核心逻辑。
最新数据印证了这一平衡的成效：截至今年6月末，该行不良贷款率0.83%，拨备覆盖率437.91 %，主要风险指标位居上市银行第一梯队，较上年末，“风险缓冲垫”厚度持续夯实；拨贷比3.63%，处于同业合理区间，既未因过度计提影响盈利，也未因计提不足埋下隐患。更关键的是，作为不良贷款“前瞻性指标”的关注类贷款表现亮眼——截至2025年6月末，该行关注类贷款占比较上年末下降0.13%，这类贷款是未来不良贷款的主要“来源池”，其占比下降直接降低了后续资产质量劣化的压力，为不良率的长期稳定筑牢“第一道防线”。
更值得关注的是风险“前端改善”与“末端可控”的双重表现。上半年，该行逾期贷款占比较上年末下降0.05个百分点，风险分类准确性进一步提升。而在核销端，尽管各项核销较去年同期增幅明显，但核销预算依然显著低于上市银行平均水平，“以最小代价化解风险”的特征凸显。
“这组数据说明，苏州银行的风险不是‘捂出来的低’，而是‘管出来的稳’。”一位长期跟踪城商行的分析师指出，在该行信贷规模同比增长9.04%的背景下，资产质量仍能持续保持在稳定水平，印证了其风控体系对业务扩张的支撑能力。
疏堵机制织密防线：从源头到末端的全流程管控
风险就像水流，只堵不疏容易溃堤，只疏不堵又会失控。苏州银行的解法是构建“全流程管控体系”，从源头预防到末端处置，形成一个闭环。
先看“堵”的环节——靠“定期复盘+标准化审批”筑好防火墙。比如在授信审批上，把调查报告、审查报告都做了精简化、标准化、模板化，避免因流程繁琐拖慢效率，也减少人为失误；还会定期开风险客户复盘会，从出问题的案例里找原因、补漏洞；就连检查工作都有章法：先靠模型筛疑点，再做非现场分析，最后带着问题去现场核实，既省时间又能精准抓风险。
再看“疏”的关键——靠“精准监测”早发现、早处理。苏州银行一直在优化大数据预警规则，比如升级全流程风险预警体系，让风险信号能更快、更准地传达到位；在操作风险上，还优化了“风险与控制自我评估（RCSA）、关键风险指标（KRI）、损失数据收集（LDC）”这三大工具，对重要业务流程逐个梳理、自我评估，再定期监测关键风险指标，发现问题就及时整改，不让小风险变成大麻烦。
同时，防线不是单点突破，而是体系作战。该行不断加强业务前台、风险中台和审计后台三道防线的协同合作，有序开展业务操作、风险检查与审计监督，完善内部控制架构，提升操作风险管控能力。以考核为导向，进一步压实各分支机构风险合规部门管理职责，形成工作手册和任务清单，明确分支机构风险管理要求，让每个环节都知道“该做什么、要防什么”，这种体系化管控意味着客户与银行“打交道”的每一步都有保障。
效能升级提速响应：从审批到预警的协同发力
“好的风控，既要严把关，也要快响应。”在苏州银行的风控逻辑里，“严”和“快”从来不是对立面，而是靠“监管协同+流程优化+技术提效”实现双向提升。
具体怎么做？首先是“跟着政策走，贴着客户转”：宏观上紧跟国家政策导向和监管要求，比如支持实体经济、普惠金融的领域，风控政策会主动适配；微观上则不搞“一刀切”，对不同行业、不同规模的客户，制定差异化的准入和管理政策，对客户来说，这意味着“符合政策的优质需求不会被风控卡壳”，对投资者来说，也意味着银行的信贷方向踩在政策红利上。
还有个关键点是“主动处置风险，不拖泥带水”。面对存量的大额不良资产，苏州银行没等风险扩散，而是主动找处置突破点，加快变现效率；对风险客户，按预警等级建“一户一表”，预警越紧急，跟踪频率越高，就是要把资产劣化的可能掐在萌芽里，就连核销资产也分了“终结类、清降类、保持类”，重点突破能快速处置的部分。这种“主动清风险”的态度，比单纯“藏风险”更让人放心。
研究与技术赋能：风控决策的“智慧大脑”
如果说传统风控靠经验，那苏州银行现在的风控更靠智慧——这个“智慧大脑”有两大核心：一是“研究先行”预判风险，二是“技术打底”提升效率。
如何做到“研究预判”？苏州银行紧跟当前经济金融形势、监管政策，再结合该行新三年战略规划调整授信政策，比如提前判断哪些行业会回暖、哪些领域有潜在风险，引导信贷资金往优质方向走。为了把研究做深，该行研究团队深钻行业周期，比如制造业的订单变化、服务业的复苏节奏，快速把研究结论变成政策调整，比如某行业风险上升，就及时优化该领域的授信标准——这样一来，就算经济或产业有波动，银行也能提前应对，对客户和投资者都是双重保障。
又如何实现“技术赋能”？该行去年上线的新综合信贷系统，是“智慧大脑”的“硬件核心”——它把公司贷款、个人贷款、网贷业务全整合到一起，实现了“3全、5化、6统一”。对客户经理来说，系统能智能识别风险、快速配置流程，减轻反复手动核对压力；对客户来说，很多业务能线上办，不用跑网点排队——简单说，就是办贷速度快了，风险筛查也更准了。
图谱技术的深度应用则成为“关联风险识别利器”。该行不断强化风险监测，升级大数据预警，建立全行级知识图谱能力平台，搭载风险基础图谱模型，巧妙借助知识图谱功能，像“侦探”一样挖掘各类场景之间的隐性关联。靠这个工具，很多藏得深的关联风险都能被揪出来，大数据预警的 “灵敏度”也跟着提上来了。
从指标向好到机制闭环，从效能升级到技术赋能，苏州银行的风控逻辑正清晰传递出一个信号：在复杂的风险环境中，唯有将“稳”的根基筑牢、将“智”的能力做优，才能实现“进”的目标。这不仅是其自身稳健发展的底气，更为城商行风控转型提供了可借鉴的实践样本。
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